Среднестатистическая семья в Таджикистане: муж и жена работают, получают стабильную зарплату и не считают себя бедными. Они мечтают о собственной квартире, ведь это стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Но каждый месяц эта мечта словно отодвигается всё дальше: деньги заканчиваются раньше времени: без роскоши, без крупных покупок, без серьёзных долгов. Просто потому, что в их доме никогда не было общего плана, как управлять семейными финансами и как шаг за шагом приближаться к своей главной цели.

36-летняя Мавзуна, учительница начальных классов работает в городской школе уже 8 лет. Её муж Баходур — преподаватель истории в той же школе. «У нас двое детей: сыну 12 лет, дочке — 8. Мы всегда считали себя вполне обеспеченной семьёй. Мы оба получаем по 3000 сомони. Когда приходит зарплата, кажется, что денег много, ведь не все в нашей стране получают стабильные зарплаты. Я даже иногда думаю: ну вот, в этом месяце точно получится отложить немного и приблизиться к нашей мечте», — рассказала нам Мавзуна.

У семьи есть большая цель — собственная квартира. Сейчас они живут в тесной двухкомнатной квартире родственников, откуда их могут попросить съехать в любой момент. «Мы мечтаем о своём жилье, чтобы не боятся остаться на улице и снимать дорогое жилье, чтобы чувствовать, что это наш дом», — говорит Мавзуна.

Денег всегда не хватает

«Я обычно отвечаю за повседневные расходы. Захожу в магазин почти каждый день: то молоко закончилось, то детям что-то нужно для школы, то дома закончились моющие средства. Покупаю понемногу — 30, 50, 80 сомони. Кажется, что это мелочи. Иногда беру детям сладости, белые рубашки нужны детям и нам в школу. Если опаздываю на урок, вызываю такси, думаю: ничего страшного, не так уж часто», — рассказывает о своих житейских заботах женщина.

По словам Мавзуны, муж оплачивает коммунальные услуги, интернет, покупает муку, масло, крупы оптом. Если нужно что-то крупное — например, новый обогреватель или ремонт стиральной машины — этим тоже занимается он. Каждый тратит на то, что привыкли.

«А потом где-то в двадцатых числах месяца начинается одно и то же:

— У тебя есть деньги?
— Нет… Я думала, у тебя остались…

И в этот момент приходит неприятное осознание: денег больше нет. До зарплаты ещё неделя, а в кошельке пусто. Приходится занимать у сестры или брать продукты в долг в ближайшем магазине. И каждый раз я обещаю себе, что в следующем месяце буду тратить меньше, но ничего не меняется», — откровенно говорит Мавзуна.

«Иногда я думаю, что мы просто мало зарабатываем и нужно менять работу, — признаётся женщина, — ведь наша мечта никогда не осуществится».

Достичь цели с помощью ипотеки?

Семья пыталась откладывать деньги на собственное жилье. В первые месяцы получалось собрать по 200–300 сомони, но потом происходили незапланированные траты: лечение, ремонт бытовой техники, походы в гости, и накопления расходовались. В итоге за несколько лет им так и не удалось создать серьёзный стартовый капитал. Мечта остаётся мечтой, потому что у неё нет финансового плана.

Учитывая мечту о собственной квартире, для таких семей, как семья Мавзуны, важной может стать возможность ипотечного кредитования. В Таджикистане появился новый финансовый продукт — цифровая ипотека, которую предлагает Фридом Банк Таджикистан.

Подать заявку на ипотеку можно онлайн, пройти скоринг и идентификацию без посещения офиса банка, что значительно упрощает процесс и экономит время. Срок кредитования составляет от шести месяцев до 10 лет под доступную процентную ставку, а оформление обычно происходит быстрее, чем у традиционной ипотеки: решение может быть принято уже через несколько дней, вместо нескольких недель традиционного процесса. Кроме классической ипотеки, банк предлагает накопительную ипотеку, в рамках которой клиенты сначала откладывают первоначальный взнос 20% от стоимости жилья,  а затем получают кредит на более выгодных условиях, с более низкой ставкой по мере роста накоплений.

Цифровая ипотека от Фридом Банк Таджикистан может стать хорошей возможностью для семей, которые хотят системно планировать свои финансы и шаг за шагом приближаться к заветной цели — собственному жилью. Но прежде всего в семье Мавзуны нужно научиться вести бюджет, где финансового планирования постепенно подтачивает устойчивость семьи.

Мавзуна признаётся: они никогда не вели общий семейный бюджет. Не записывали расходы, не обсуждали лимиты, не планировали накопления. Каждый из супругов считал, что контролирует «свою часть» финансов. В итоге полной картины не видел никто.

«Я даже не знаю точно, сколько мы тратим в месяц на продукты, — говорит она. — Кажется, немного. Но если сложить все чеки, выходит гораздо больше, чем я думала».

Такие истории во многих семьях. Раздельное управление деньгами создаёт иллюзию порядка, но на практике приводит к хаосу. Повседневные мелкие траты остаются без контроля, крупные платежи съедают значительную часть дохода, а накоплений не формируется вовсе. И именно с этого момента — с осознания проблемы — начинается путь к финансовой грамотности.

С доходом в 6000 сомони семья Мавзуны теоретически могла бы откладывать хотя бы 500 сомони в месяц. Но без общего плана этого не происходит. Деньги тратятся ситуативно, а не стратегически. Это типичная модель финансового поведения многих таджикских семей.

Бюджетные расчеты

Если посмотреть на цифры без эмоций, семья из двух учителей получает 6000 сомони в месяц.

Попробуем приблизительно разложить расходы:

Даже при аккуратном подсчёте видно: запас прочности минимальный. Любой внеплановый расход — лечение, день рождения, поломка техники — выбивает бюджет из равновесия. Но проблема не только в уровне дохода. Она в отсутствии общего финансового плана.

Раздельные деньги — общие проблемы

В описанной семье деньги не складываются в «общий котёл». Женщина тратит «по мере необходимости» — без чёткого лимита и учёта. Муж закрывает базовые расходы и считает, что этого достаточно. Каждый уверен, что делает всё правильно. Но никто не видит полной картины. Когда бюджет разделён психологически, возникает несколько рисков: нет прозрачности и невозможно оценить реальные расходы. Плюс появляется ощущение, что деньги «куда-то утекают», возникают взаимные претензии. Отсутствие общего планирования создаёт иллюзию, что денег меньше, чем есть на самом деле. Или наоборот — что их достаточно, хотя обязательства превышают возможности.

Женщина нам признаётся: «Я не считаю, сколько трачу. Беру понемногу — 20, 30, 50 сомони. Вроде бы немного». Но если сложить: такси 3 раза в неделю — 300–400 сомони в месяц, спонтанные покупки в магазине — 300–500, небольшие подарки, сладости детям — 200–300. В сумме это уже более 1000 сомони — почти треть одной зарплаты. Мелкие траты опасны тем, что они эмоциональны и незаметны. Без учёта они превращаются в «финансовую дыру».

Гендерный дисбаланс в управлении деньгами

Во многих семьях мужчина берёт на себя «крупные» расходы, считая их главными. Женщина управляет повседневными тратами, которые на самом деле составляют значительную часть бюджета.

Если решения не обсуждаются совместно, возникает перекос: один партнёр считает себя главным кормильцем, второй — ощущает постоянную нехватку средств. Финансовая грамотность начинается с партнёрства. Бюджет — это общая ответственность, а не разделённые обязанности.

С доходом 6000 сомони семья теоретически может откладывать более 500 сомони в месяц.

Но этого не происходит, потому что нет фиксированного правила откладывать, нет общего понимания целей и контроля расходов. В результате — нулевая «подушка безопасности», где любая внештатная ситуация превращается в кризис. Представим, что оба супруга в начале месяца складывают доходы — 6000 сомони — и распределяют их вместе. Для этого можно воспользоваться цифровым калькулятором:

Даже если цифры будут корректироваться, главное — появляется система. Когда лимиты определены заранее, снижается импульсивность. Каждый понимает границы и возможности.

Пять шагов для оптимизации бюджета

Для успешного накопления денег семье финансовые эксперты рекомендуют внедрить принцип «сначала заплати себе» (откладывать 10–20% дохода сразу при получении), вести учет доходов и расходов, автоматизировать процесс сбережений и создать финансовую «подушку безопасности». Важно использовать накопительные счета, оптимизировать крупные траты, включая покупку сезонных товаров, и вовлекать всех членов семьи.

1 шаг:

2 шаг:

3 шаг:

4 шаг:

5 шаг:

Героиня этой истории говорит: «Я поняла, что дело не в маленькой зарплате. Дело в том, что мы никогда не садились и не считали вместе. Я думала, что он знает, сколько у нас остаётся. Он думал, что я контролирую расходы. В итоге не контролировал никто».

Семейный бюджет — это не про жёсткие ограничения и постоянное «нет денег». Это не про жизнь в режиме экономии и тревоги. Это прежде всего прозрачность, доверие и чувство защищённости и уважение друг к другу и к общим усилиям.

Даже при доходе в 6000 сомони можно создать устойчивость. Можно перестать жить от зарплаты до зарплаты. Финансовая грамотность начинается не в банке и не в приложении. Она начинается дома, с честного разговора за кухонным столом.

Ниссо Расулова, независимая журналистка

Фото сгенерированы ИИ