Изменение климата угрожает экономическому росту, инфраструктуре и источникам средств к существованию в Азиатско-Тихоокеанском регионе.
Устранив пробелы в наличии, доступности и информированности о страховании, регион может улучшить финансовую защиту от катастрофических климатических рисков и поддержать устойчивое развитие.
Нет сомнений, что Азиатско-Тихоокеанский регион несет на себе основную тяжесть последствий изменения климата, и ситуация вряд ли улучшится в ближайшем будущем.
По данным Swiss Re Institute, регион может потерять 26,5% ВВП к 2050 году, если не будут приняты меры по смягчению последствий изменения климата.
Возьмем, к примеру, наводнения: 75% глобального годового ущерба капитальных фондов от наводнений приходится на Азиатско-Тихоокеанский регион.
От 600 миллионов до 1 миллиарда человек в регионе проживают в районах, где возможны смертельные тепловые волны. McKinsey & Company отмечает, что возросшая нагрузка на здравоохранение и производительность труда из-за жары и влажности может поставить под угрозу региональный ВВП в размере от 2,8 до 4,7 триллионов долларов США.
Между тем, потери в производстве сельскохозяйственных культур и животноводстве, составляющие в среднем 123 миллиарда долларов США в год в Азиатско-Тихоокеанском регионе, или 5% от мирового сельскохозяйственного ВВП, угрожают продовольственной безопасности и средствам к существованию фермеров и рыбаков (по данным ФАО).
63% ВВП региона, что эквивалентно 19 триллионам долларов США, находится под угрозой из-за потерь, связанных с биоразнообразием, по данным Всемирного экономического форума.
Ключевым элементом защиты от этих последствий изменения климата является страхование. Наш регион страдает от большого разрыва в страховании — разница между оптимальной финансовой защитой и фактическим ее использованием среди людей и стран.
Разрыв в защите в Азиатско-Тихоокеанском регионе оценивается в 886 миллиардов долларов США в пересчете на страховые премии, что на 38% больше, чем в 2017 году, и составляет почти половину мирового разрыва. Только 9% экономических потерь, или 6 миллиардов долларов США, покрываются страхованием.
Воздействие рисков, вызванных только стихийными бедствиями, оценивается примерно в 280 миллиардов долларов США, при этом застраховано всего 120 миллиардов долларов США.
Три из четырех домохозяйств региона подвергаются финансовой опасности, если умирает кормилец. Этот разрыв в «защите от смерти» составлял 83 триллиона долларов США в 2019 году и может достичь 119 триллионов долларов США к 2030 году, согласно некоторым оценкам. «Разрыв в защите здоровья», или дефицит между потребностями людей в здравоохранении и услугами, которые они могут себе позволить, составил 1,8 трлн долларов США в 2019 году, или 10% от среднего годового дохода домохозяйств. Это важный фактор, поскольку Азия быстро стареет.
Страхование урожая — эффективный инструмент управления рисками, который может снизить волатильность цен, стабилизировать доход фермеров, повысить устойчивость к погодным явлениям и облегчить доступ к сельскохозяйственному финансированию. Около 60% культур во всем мире не защищены страхованием (по данным Swiss Re). Азиатско-Тихоокеанский регион сталкивается со значительным разрывом в защите сельского хозяйства, поскольку застраховано только 15% экономических потерь в регионе.
Во многих странах отсутствуют надежные системы социальной защиты, а их коэффициенты пенсионного обеспечения очень низкие. Ожидается, что к 2050 году люди старше 60 лет составят 25% населения региона, по сравнению с 14% в 2020 году. Регион столкнется с дефицитом пенсионных накоплений в размере 3,8 трлн долларов США в год.
Страхование также помогает правительствам справляться с потрясениями, выступая в качестве контрциклического инструмента для стабилизации экономики во время кризисов. Оно обеспечивает ликвидность после катастроф и облегчает фискальное бремя. Страхование жизни и пенсии играют ключевую роль в мобилизации сбережений для устойчивого развития, стимулируя поведение, снижающее риски, и способствуя долгосрочному экономическому росту.
Устранение пробела в страховой защите в Азии имеет решающее значение для смягчения уязвимости региона к климатическим и экономическим потрясениям.
Чтобы устранить этот пробел, мы должны принять меры, которые сосредоточены на наличии, доступности, осведомленности, администрировании и доверии.
Наличие: уязвимые люди не могут позволить себе страховые взносы. Стоимость страхования жизни часто оказывается за гранью возможного, многие люди остаются без финансовой защиты, когда умирает кормилец в семье. Даже в странах со всеобщим медицинским страхованием взносы за дополнительное частное медицинское страхование непомерно высоки.
Многие люди вместо этого откладывают или отказываются от лечения. Фермеры, которые и так работают с небольшой прибылью, сталкиваются с высокими страховыми взносами за урожай и скот, которые часто не по карману без государственных субсидий. А в странах, подверженных частому воздействию суровых погодных явлений, высокая стоимость страхования от землетрясений, тайфунов и наводнений означает, что многие жители им не пользуются.
И все же эти экономические барьеры не являются непреодолимыми. Благодаря целенаправленным мерам, таким как субсидии, чтобы сделать страхование более доступным, индивидуальным продуктам микрострахования и инновационным моделям дистрибуции, мы можем гарантировать, что уязвимые слои населения получат необходимую им защиту.
Доступность: страховые агенты с трудом добираются до потенциальных клиентов на многих отдаленных островах и в горных районах, из-за чего многие люди остаются без страхового покрытия. Даже несмотря на распространение цифровых платформ, многим сельским жителям по-прежнему не хватает интернета или смартфонов или цифровой грамотности, необходимой для подключения к цифровым страховым платформам.
Но доступность можно улучшить за счет улучшения инфраструктуры, повышения цифровой грамотности, прозрачных практик и доверия посредством взаимодействия с сообществом.
Осведомленность: многие люди по-прежнему полагаются на неформальные механизмы страхования во время кризисов, такие как семейные сети, а не на формальные страховые продукты. Традиционные убеждения и плохое знание того, как работает страхование, только ухудшают показатели регистрации и препятствуют более широкому охвату.
Устранение этих пробелов в осведомленности требует коллективных усилий. Используя местных лидеров, общественные организации и политиков, мы можем эффективно распространять информацию и повышать осведомленность о преимуществах страхования и способах доступа к нему.
Административная сложность: обширная документация и многократные визиты в страховые офисы отпугивают лиц, имеющих на это право, от регистрации. Языковые барьеры и медленные и неэффективные процедуры подачи заявления на получение страховых выплат также могут отпугивать потенциальных клиентов.
Устранение административных сложностей требует более простых процедур, меньшего количества документов и большего использования технологий для оптимизации процессов. Сделав страхование более удобным для пользователя, мы можем повысить уровень охвата уязвимых слоев населения.
Доверие: Многие люди считают, что страховые компании больше заинтересованы в прибыли, чем в предоставлении реальной поддержки. Истории об отклоненных и отложенных претензиях и сложных процессах подачи претензий усугубляют это недоверие.
Поэтому страховые компании должны повысить прозрачность, упростить процессы подачи претензий и выстроить более прочные отношения с населением посредством последовательного и надежного обслуживания и повышения страховой грамотности.
Устранение пробелов в страховой защите в Азиатско-Тихоокеанском регионе имеет решающее значение для снижения его уязвимости к климатическим и экономическим потрясениям. Улучшая наличие, доступность и доверие, страховые системы могут защитить уязвимые слои населения и способствовать обеспечению долгосрочной стабильности.
Аруп Кумар Чаттерджи, главный специалист Азиатского банка развития (АБР) по финансовым секторам
