Айдос Жумагулов, член Совета директоров АО «Фридом Банк Казахстан» рассказал о создании нового цифрового банка в Таджикистане.
Единственный акционер Freedom Bank – АО «Фридом Финанс» создает в Таджикистане дочернюю организацию. Это будет банк со 100-процентным участием Freedom Holding Corp. в уставном капитале. Решение принято 19 января 2024 года. Дочерняя организация будет действовать в форме ЗАО, под названием Банк Фридом Таджикистан и зарегистрируется в Душанбе. О целях и задачах банка в Таджикистане, проблемах и перспективах рассказал Айдос Жумагулов, член Совета директоров АО «Фридом Банк Казахстан».
— Господин Жумагулов, расскажите, пожалуйста, о Проекте по открытию Вашего филиала в Таджикистане.
— Мы уже подобрали помещение, там идет активный ремонт. Это будет филиал и головной банк. Плюс на базе дочернего банка мы создаем IT hub. Нами уже сформирована команда, которая имеет банковский опыт и уже активно работает в Таджикистане. В ближайшее время мы ожидаем решение по лицензии. В наших планах провести открытие банка в третьем квартале этого года.
— В чем заключалась мотивация открытия вашего банка? Смотрели ли вы на опыт казахстанского банка, который уже присутствует в Таджикистане?
— Мы смотрели на всю Центральную Азию. Коллеги до вас задавали вопрос: почему Таджикистан? Почему не Узбекистан? На самом деле мы приходим в юрисдикцию, где работают компании нашего холдинга. В Кыргызстане присутствует наш брокер и Freedom Pay – это платежный бизнес. В Узбекистане мы тоже запустили брокерский и платежный бизнес. Это не значит, что мы не рассматривали там возможность открытия банка.
В Таджикистане сложилось так, что регулятор в принципе очень быстро и эффективно работал. И мы поняли, что, подав заявку на получение лицензии, мы можем ее получить в течение шести-восьми месяцев. И, собственно, это послужило для нас импульсом открыть банк. Мы видим потенциал для развития наших продуктов и сервисов холдинга.
— Банк и направление деятельности это финансовые услуги, так?
— Мы сейчас концептуально сфокусированы на открытии. Проводим исследование рынка и изучаем его возможности с точки зрения развития и масштабирования разных направлений. В наших планах открытие филиалов в крупных городах Таджикистана, но конечно же, мы будем отталкиваться от целесообразности. Это эволюционный процесс и прежде всего мы идем в страну не как казахстанский банк, а как американский холдинг Freedom Holding Corp., который листингуется на Nasdaq.
Мы развиваем экосистему, например в Казахстане благоприятная среда с точки зрения GovTech, цифровизации и на наш взгляд здесь мы можем тестировать и пилотировать множество классных кейсов.
Сейчас мы ведем переговоры с Агентством инноваций и цифровых технологий при Президенте Республики Таджикистан, у нас планируется ряд активностей по возможным интеграциям.
Например, мы видим, что в Душанбе идет бум строительства многоквартирных домов. В наших планах развитие ипотечного кредитования. Мы смотрим в сторону токенизации и внедрения цифровых карт, развития терминальной сети. Я лично встречался с несколькими банками в Таджикистане, они делают огромную работу для того, чтобы менять стандарты, это очень классные банки и, мне кажется, это история будет весьма положительной.
— Господин Жумагулов, вы упомянули агентство инноваций и цифровых технологий. Это достаточно молодое агентство. То есть ваша история цифровизации значительно старше, чем само агентство в Таджикистане. Как вообще устраивается ваше взаимодействие с этим агентством? На каком уровне?
— Возраст не имеет большого значения. В Казахстане электронное правительство, Министерство цифровизации не появились за один день. Пришли молодые ребята, драйверы, которые захотели изменить подходы. Потому что интегрировать государственные сервисы в финансовые институты, поверьте, это требует достаточную силу воли. У этих ребят ее оказалось достаточно, чтобы сделать то, чем мы все пользуемся и благодарим их. Мы как банк хотим быть мостом и принести в Таджикистан интересные кейсы. Приживутся они или нет, покажет время.
— Сегодняшний мир на самом деле такой, что страны и города борются за иностранных инвесторов. С точки зрения Таджикистана, конечно же, вхождение американского холдинга, финансового холдинга в нашу страну есть большой плюс. То есть это и для имиджа плюс, и в плане восприятия плюс. И вместе с тем в Казахстане вы очень хорошо используете на практике GovTech. На сколько вы готовы к трансферу знания направления GovTech в Таджикистане?
— Мы прекрасно понимали, когда шли в Таджикистан, что GovTech не один и тот же. Так получилось, что в Казахстане GovTech стал открытым и доступным для банков. Если бы мы не верили, то не предпринимали бы действий. Но нам кажется, что у нас есть шансы сделать это — у нас есть ресурсы, инфраструктура. Поэтому мы берем лицензию и истинно верим, что мы можем сделать вместе этот кейс. Только вместе!
— Вы упомянули про встречи с нашими финансовыми институтами и банками, которые в Таджикистане есть. Среди них ближе к вам по духу это Алиф Банк. Соответственно, как вы оцениваете банковское состояние в Таджикистане?
— Знаете мне сложно оценивать. Но то, что Алиф Банк это уже делает — он является трендсеттером. В Казахстане тоже не все стали цифровыми. Классический бизнес всегда доминировал. Просто в какой-то момент один из банков начал показывать другим пример. Все начали включаться — кто-то через два года, кто-то через три. Но вот онлайн оценки недвижимости никто еще не запустил. Это не значит, что никто над этим не работает. Банки приходят и приглашают наших людей, просят поделиться опытом. Потому что, когда ты делаешь новый стандарт, другой организации нет смысла работать по-старому, ты просто не будешь конкурентоспособным. Клиент рано или поздно всегда будет приходить туда, где быстрее. Никто не хочет стоять в очереди и ждать две недели. Мне кажется, Алиф делает много усилий для того, чтобы стать примером для рынка. Да, есть ограничения. Может быть, GovTech не настолько открыт или еще не настолько систематизирован, но работа ведется. Даже если это не цифровизация, а оптимизация процессов, то это уже половина победы. Тот, кто будет до конца противиться цифре и новым стандартам — проиграет. Мы тоже хотим принести наш опыт и показать, что можно выходить из границ, можно объединяться с месенджерами и так далее. Завтра финтехи могут стать цифровыми банками.
— Скажите, пожалуйста, какие основные продукты банк предложит физическим лицам, и будут ли продукты для юридических лиц в Таджикистане?
— Мы, безусловно, предложим нашу продуктовую линейку для физических и юридических лиц. У нас есть разные карточные продукты — депозитные и инвестиционные карты, карты с кэшбеком. Будут продукты для юридических лиц, но более точно мы сможем сформировать продуктивную линейку уже после получения лицензии, когда мы проведем стратегические сессии и увидим, какие есть возможности на рынке. Прежде всего, мы сфокусированы на том, чтобы запустить банк и выстраивать синергию вместе с государством. Мы должны понимать, как будет развиваться Агентство по цифровизации, регулятор и отталкиваясь от этого будем корректировать свою стратегию. Даже если удаленная биометрия появится через год, финансовые институты уже должны быть готовы.
— Изучали вы риски? Какие вы видите риски? Ну, например, для меня один из рисков для цифрового банка — это недостаточно быстрый интернет в нашей стране. И какие преимущества вы видите для развития вашего банка в Таджикистане?
— Мы разговаривали с специалистами, они проводят работу в этом направлении. Мы понимаем, что проникновение сети не такое масштабное, а цифровизация — это прежде всего интернет. При этом мы видим, что есть крупные города, где все достаточно стабильно.
Я не исключаю, что мы будем комбинировать стратегию, как это делают другие банки, когда часть процесса в онлайне, а другая часть процесса сфокусирована в офлайне. И возможно, человеку придется прийти и подписывать некоторые бумаги. А потом скоринговая модель, кредитный комитет не будет рассматривать заявку пять дней. Решение принимается математической моделью за секунду.
Клиент не успеет выйти из банка, как ему сразу же скажут решение. Кстати, в Казахстане мы единственный банк, который говорит причину отказа. Конечно, у банков есть право не называть причину по ряду особенностей, а мы говорим честно клиенту. И это все делает не человек, а машины. Это работа наших дата сайнтистов. Поэтому я не исключаю, что первое время это будет гибридная модель, а по мере проникновения интернета и трафика мы будем развиваться дальше.
— Что вы подразумеваете под созданием IT— hub?
— IT hub — это площадка, которая ориентирована на несколько направлений. Первое, мы хотим быть мостом между Министерством цифровизации Казахстана и Агентством по цифровизации Таджикистана. Мы запускаем пространство, куда могли бы приехать IT-сотрудники из Казахстана и поработать вместе с командой Таджикистана, где будут рабочие места и wi-fi.
Вторая концепция IT hub — это доступ для компаний, которые хотят прийти в Таджикистан. Например, финтех-компании, мы дадим им площадку, куда они смогут приходить, находить себе партнеров. Аналогичный доступ в IT hub будет и у финтех-компаний Таджикистана, которые хотят выйти на рынок Казахстана. Собственно, там будут менторы и кураторы, обучающие сессии. Резюмируя, отмечу, что IT hub позволяет объединять IT инфраструктуру. Как с точки зрения IT государства, так и с точки зрения IT финтеха.
