Огромные очереди, бумажные квитанции, стрессы и нервозность. Ещё несколько лет назад именно так выглядела обычная оплата коммунальных услуг, штрафов или госпошлин. Сегодня все чаще используется смартфон, QR-код и уведомление: «Платёж выполнен». Таджикистан стремительно переходит к цифровым расчётам. И это уже не просто банковская реформа — это изменение повседневной культуры.
От указов — к реальности
Курс на цифровизацию экономики в стране обозначен на самом высоком уровне. В последние годы президент Таджикистана Эмомали Рахмон неоднократно подчёркивал необходимость перехода к безналичным расчётам, особенно в сфере государственных услуг и обязательных платежей.
2 июня 2023 года президент Эмомали Рахмон подписал указ о мерах по расширению безналичных платежей в Таджикистане. В соответствии с указом, начиная с 1 августа 2023 года, оплата государственных услуг должна производиться безналичным способом.
«Уплата налогов, государственных сборов за выдачу разрешений и лицензий, других обязательных платежей в бюджет, штрафов, обязательных страховых взносов, медицинских услуг, коммунальных услуг, других видов государственных услуг, а также прием денежных средств министерствами, ведомствами и государственными организациями осуществляется безналичным способом», — говорится в указе. Это касается как госучреждений, так и самих плательщиков.
Помимо этого, в посланиях и официальных документах Рахмон неоднократно говорил о необходимости проводить цифровую трансформацию всей экономики страны, включая развитие электронного правительства, цифровых сервисов, IT-инфраструктуры и цифровых финансовых систем. Национальный банк Таджикистана закрепил этот процесс нормативно — через инструкции, регулирующие безналичные расчёты и платёжные системы. Согласно описанию платежной системы на официальном сайте Национального банка РТ : «Национальный банк Таджикистана устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении безналичных и наличных расчетов в Республике Таджикистан». На сайте НБТ в разделе нормативно-правовых актов перечислены ключевые документы, регулирующие безналичные расчёты: Инструкция № 193 «О безналичных расчетах в Республике Таджикистан» — основной нормативный документ, определяющий порядок осуществления безналичных платежей и расчётов банков и иных участников платёжной системы, а также Инструкция № 190 «О порядке предоставления услуг посредством банковских платёжных карт» — регулирует работу карт, в том числе электронных платежей. В этом направлении ведется работа по внедрению электронных платежей, развитию стандартов безопасности, лицензированию операторов платёжных систем, созданию условий для безналичных расчётов между организациями и населением.
Но если убрать официальные формулировки, то всё проще: государство стимулирует людей и бизнес платить без наличных. И люди действительно начали менять привычки.
Цифры, за которыми — новая финансовая культура
В настоящее время в стране все больше популярностью пользуются электронные кошельки. Их можно активировать, будучи клиентом любого банка через мобильное приложение. Количество электронных кошельков в Таджикистане за три последних года выросло более чем вдвое. Это не просто рост статистики — это рост доверия.
Если в 2023 году цифровые кошельки были скорее удобным дополнением, то в 2025-м они стали частью повседневности.
Количество банковских карт в обращении также уверенно растёт. Причём карты всё чаще используются не для снятия наличных, а для оплаты — в магазинах, онлайн, через приложения.
В декабре 2025 года доля безналичных платежей в обороте страны достигла 38,9 %. Это на 9,4 процентных пункта больше, чем годом ранее.
Ещё несколько лет назад такие показатели казались амбициозной целью. Сегодня — это реальность.
Согласно статистике Национального банка РТ, за январь – декабрь 2025 года через электронные кошельки проведено 22 303,4 тыс. безналичных операций на сумму 3 727,6 млн сомони. Это означает, что цифровые платежи — не эксперимент, а устоявшаяся практика.
«Я больше не ношу наличные»
Мы спросили жителей Душанбе, как изменилась их жизнь.
«Раньше я постоянно ездил в банк, сдавал выручку, снимал деньги. Сейчас 70% клиентов платят через QR. Это быстрее, безопаснее и удобнее для учёта». – говорит Фирдавс, торгующий продуктами в магазинчике на рынке Фаровон.
«Оплата коммуналки занимает 2 минуты. Я даже не помню, когда последний раз стояла в очереди, но помню, что это отнимало много времени и нервов», — поделилась с нами Мафтуна, врач городского Центра здоровья.
«Мне переводит отец на кошелек, оплата проходит мгновенно, это очень удобно», — говорит Далер, студент 1 курса госуниверситета.
Цифровые расчёты меняют не только систему, но и привычки граждан, а еще облегчают им жизнь.
Чтобы показать, как это работает в реальности, мы сняли интерактивный ролик «1 день без наличных». Он наглядно показывает: цифровые платежи — это не только новые технологии, это удобство.
Цифровые деньги и бизнес
Малый и средний бизнес выигрывает особенно заметно: сокращаются издержки на работу с наличными, проще вести бухгалтерию, легче работать онлайн, прозрачнее расчёты с налоговыми органами. Экономика становится более формализованной и управляемой.
Цифровые платежи уменьшают оборот «серых» денег. Каждая транзакция фиксируется. Это усиливает финансовую дисциплину и снижает риски. Экономисты отмечают, что рост доли безналичных операций почти всегда коррелирует с ростом прозрачности экономики.
Экономист Шухрат Норматов считает, что «Рост безналичных расчётов — это индикатор зрелости финансовой системы. Для Таджикистана особенно важно, что этот процесс сопровождается развитием инфраструктуры и нормативной базы».
«Если доля цифровых платежей превысит 50%, это будет означать структурный сдвиг в экономике — снижение теневого оборота, повышение прозрачности и устойчивости банковской системы и ключевым фактором станет не только технология, но и доверие населения», — подчёркивает эксперт.
Прогноз до 2030 года: что дальше?
Эксперты прогнозируют, что, если текущая динамика сохранится, к 2030 году Таджикистан может выйти на: 55–65% доли безналичных платежей в обороте, более 25 млн активных электронных кошельков, практически полную цифровизацию государственных платежей.
Факторы роста:
— расширение мобильного интернета
— рост финансовой грамотности
— развитие QR-платежей
— цифровизация госуслуг
— поколенческая смена потребительских привычек
Риски:
низкая цифровая грамотность в отдельных регионах
– вопросы кибербезопасности
– недоверие к новым технологиям.
Таджикистан и регион: где мы находимся?
Переход к безналичным расчётам — тренд всей Центральной Азии. Но скорость разная.
Один из лидеров региона Казахстан: здесь доля безналичных платежей превышает 70–80%. Развитая экосистема мобильных приложений и онлайн-банкинга сделала цифровые расчёты нормой.
В Узбекистане наблюдается активный рост QR-платежей и мобильных кошельков. Доля безналичных расчётов значительно выросла за последние 5 лет, особенно в городах.
В Кыргызстане идет быстрое развитие мобильных сервисов, однако доля наличных вс еще остается высокой в регионах.
С показателем 38,9% Таджикистан находится в стадии активного роста. Мы ещё не на уровне Казахстана, но динамика последних трёх лет показывает ускорение.
Экономисты отмечают: при сохранении текущих темпов Таджикистан может догнать среднерегиональные показатели уже к 2028–2030 годам.
Переход на цифровые расчёты — это не просто технологическая реформа. Это изменение модели поведения общества. Безналичные платежи: экономят время, упрощают доступ к услугам, повышают прозрачность, стимулируют развитие бизнеса, интегрируют страну в глобальную цифровую экономику.
Карина Олимова, независимый журналист
