Интервью с Председателем Правления ЗАО «Фридом Банк Таджикистан», Дауреном Нисинбаевым
Freedom Bank выходит на рынок Таджикистана с амбициозными планами. Продукты, зарекомендовавшие себя в Казахстане, теперь станут доступны и таджикским клиентам. Мы поговорили с Дауреном Нисинбаевым — председателем правления ЗАО «Фридом Банк Таджикистан», о том, что ждёт потенциальных клиентов банка: цифровая ипотека, инвестиционные платформы, кэшбэк в ценных бумагах и новое понимание банковского сервиса.
— Даурен Ертаевич, какие продукты вы планируете предложить в Таджикистане?
— Для Таджикистана мы готовим ряд продуктов, которые уже хорошо зарекомендовали себя в Казахстане. Один из них — это депозитная карта. Суть этого продукта в совмещении карты и депозита. То есть клиент пользуется картой, хранит и тратит свой деньги, а на остаток денег на счёте, банк начисляет вознаграждение. При этом, чем больше средств он хранит на карте, тем выше будет его доход – это начисленные проценты вознаграждения.
— То есть это бонусы?
— Нет, о бонусах или как мы называем этот продукт – кешбэках – я расскажу чуть позднее. Сейчас я имею в виду именно вознаграждение, которое платит банк своим клиентам по депозитам. То есть ваша карта одновременно и есть ваш депозит. Если клиент ежемесячно пополняет карту, банк начисляет доход на остаток – все как с депозитами. Только преимущество нашей карты в том, что ей же можно оплачивать покупки, не нужно переводить деньги со счета на счет. Помимо этого, за каждую транзакцию мы возвращаем кешбэк. Его размер зависит от уровня лояльности клиента и от того, какие суммы он тратит в месяц, оплачивает физической пластиковой картой или пользуется бесконтактной оплатой с Apple Pay, Google Pay. Apple Pay пока недоступен в Таджикистане, но мы рассчитываем, что он появится в ближайшее время. А если покупки совершаются через терминалы нашего Банка, то кешбэк будет ещё выше.
— Есть ли ещё продукты, которые вы планируете внедрить в Таджикистане?
— Да. Мы разрабатываем продукт, который в Казахстане показал отличный результат: кешбэк не деньгами, а ценными бумагами – биржевыми нотами (ETN). Мы называем их «инвестиционная валюта Freedom». В Казахстане проект реализован так, что эти ETN привязаны к акциям Freedom Holding Corp. (FRHC), торгующимся на Nasdaq. Соответственно, когда растут акции FRHC, растет и стоимость ETN. Получается, что клиенты не просто получают кешбэк, но и сам кешбэк со временем, если его копить, может вырасти вслед за стоимостью акций. Сейчас 1 ETN или единица инвестиционной валюты Freedom эквивалентна примерно 1,2–1,3 сомони. Вы, например, покупаете кофе, продукты, билет на самолет или смартфон и получаете кешбэк. Это возможность копить актив, который имеет потенциал роста. Следовательно клиент получает возможность стать участником фондового рынка (инвестором) не прилагая к этому значительных усилий.
— Какие ещё новшества Freedom Bank планирует внедрить в Таджикистане?
— Очень важный большой продукт, который сможет быстро повлиять на жизни наших клиентов – это цифровая ипотека, которую мы запускаем. В Казахстане мы первыми запустили такую модель, и хотим реализовать её и здесь. Суть проста: вы можете купить квартиру, где большинство шагов, которые традиционно проходят в «оффлайне», мы реализуем онлайн. Все через смартфон. Подали заявку, указали желаемую недвижимость, мы проверили вашу платёжеспособность, оценили объект – и всё это дистанционно.
Сейчас мы тестируем алгоритмы, которые умеют оценивать недвижимость онлайн. Конечно, некоторые шаги, вроде визита к нотариусу и регистрации сделки, пока требуют физического покупателя и продавца. Но и с этими структурами мы прорабатываем идеи, как перевести всё в онлайн. Если удастся – это будет огромный шаг в сторону цифровизации.
— То есть ипотеку можно будет оформить без справок о доходах?
— Ипотека в чистом виде не может обходиться без справки о доходах, и мы прорабатываем адаптированный вариант продукта под местный рынок для наших клиентов, который называется «Накопительная ипотека». Одним из условий продукта является необходимость накоплений средств в течение определенного времени. То есть если банк будет видеть, как человек на протяжении пары лет копит на первоначальный взнос у нас же, если у него стабильные поступления, то нам уже не потребуется от него официальное подтверждение доходов. Система будет видеть, как клиент распоряжается своими средствами, и этого будет достаточно для оценки его платёжеспособности.
— Вы планируете запустить накопительную ипотеку тоже в ближайшее время?
— Мы уже запустили этот продукт, только пока маркетингово не сопровождаем его активно. В Казахстане эта модель работает: у человека нет возможности внести первый взнос сразу – он начинает копить. За год-два банк видит, анализирует его поведение, и к клиенту возникает меньше вопросов при подтверждении его платежеспособности. Таким образом, мы верим, что наш продукт по накопительной ипотеке будет стимулировать изменение поведенческих потребительских привычек в сторону накопления.
— Ранее вы упоминали о развитии безналичной экономики. Какие конкретные шаги в этом направлении вы предпринимаете?
— Вы правы, мы стремимся стимулировать развитие безналичной экономики в Таджикистане. Сегодня в Таджикистане почти 30% экономики перешло на безналичные расчёты. Это уже прогресс, но всё ещё далеко от уровня соседних стран — в Казахстане, например, доля переводов достигает 90%. Мы видим, что модель поведения людей меняется: всё больше предпочитают расплачиваться картой или телефоном, а не носить с собой наличные. Поэтому еще одним приоритетом для нас является развитие сети POS-терминалов. Мы будем делать их более доступными для предпринимателей, особенно для малого и среднего бизнеса. И Freedom Bank уже запустил акцию с 0% за эквайринг до 31 декабря 2025 года, чтобы стимулировать бизнесменов к сотрудничеству.
— Но ведь есть проблемы с интернетом, особенно в регионах…
— Да, к сожалению, пока это так. И это один из ключевых барьеров. Но и он постепенно преодолевается. Мы видим прогресс: мобильная связь и интернет становятся всё более доступными. Тем более, Лидер Нации, Президент Республики Таджикистан Уважаемый Эмомали́ Рахмо́н обозначил цифровизацию как одну из приоритетных задач: поставлены цели по расширению покрытия, и это даёт нам уверенность, что цифровые сервисы будут востребованы и доступны.
— Насколько защищены ваши онлайн-сервисы? Как вы обеспечиваете безопасность клиентов?
— Вопрос цифровой безопасности стоит для нас на первом месте. Банк применяет все современные технологии: двухфакторную аутентификацию, биометрию, защиту данных на всех уровнях. Однако практика показывает, что основная уязвимость – в потребительском поведении, связанным с недостаточной финансовой грамотностью. Случается, что клиенты сами передают пароли и коды мошенникам и не сразу понимают какую роковую ошибку допустили. Тут мы видим продолжение нашей миссии в повышении уровня цифровой и финансовой грамотности у клиентов. Для минимализации подобных случаев банк инициирует собственные проекты по финансовой грамотности среди населения, участвует в инициативах Национального Банка Таджикистана, таких как «Фестиваль Финансовой грамотности». В планах делиться полезными советами, информацией через наши социальные сети.
— В апреле была новость что Вы получили лицензии на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг. Расскажите подробнее планируете ли вы развивать брокерские платформы в Таджикистане?
— Да, это так же в наших планах. 23 апреля 2025 мы получили три лицензии на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг от Министерства финансов Таджикистана. Это брокерская и дилерская деятельность, а также доверительное управление. У нас уже есть опыт в Казахстане, и мы хотим применить его и здесь.
— К сожалению, пока на местном рынке ограниченное количество инструментов как для банков, так и для физических лиц. Но мы ведём открытый диалог с регуляторами и видим, что госорганы осознают важность развития этого сектора. Для Минфина, к примеру, это инструмент более эффективного управления бюджетом. Если государству нужно закрыть дефицит или профинансировать инфраструктурный проект – облигации могут стать удобным решением.
— Вы верите в развитие рынка ценных бумаг в Таджикистане?
— Абсолютно. Потенциал огромный. Мы видим, как в Душанбе активно строятся новые дома. Почему? Потому что очень ограничены альтернативные формы инвестирования. Люди с избыточными средствами как правило вкладываются в недвижимость. А если мы предложим качественные инструменты – государственные облигации, корпоративные ценные бумаги, доступ к международным рынкам – как нам кажется многие захотят диверсифицировать свои инвестиции.
— То есть вы видите рынок ценных бумаг как часть общего экономического роста?
— Конечно. Это логично: рынок капитала позволяет и государству, и бизнесу развиваться за счёт инвестиций, а не только кредитов. Мы, как банк, тоже заинтересованы в том, чтобы размещать облигации, привлекать фондирование и финансировать кредитные программы — например, для малого бизнеса.
— Можно ли уже сейчас открыть у вас карту? Как обстоят дела с запуском продуктов?
— Да, у нас уже есть клиенты – как физические, так и юридические лица. Юрлица, например, открывают счета, получают POS-терминалы, принимают выручку по безналу и пользуются банковскими ячейками. Мы выпустили карты для сотрудников, тестируем функционал и в пилотном режиме уже выпускаем карты онлайн на сайте freedombank.tj и через картомат, где каждый новый клиентов может моментально выпустить карту нашего без участия менеджеров в круглосуточном режиме.
— Планируете ли развивать присутствие в регионах страны?
— Изначально мы позиционируем себя как цифровой банк. Наша цель – не в том, чтобы открыть отделения в каждом районе, а в том, чтобы обеспечить полный доступ к банковским услугам через смартфон. К примеру, человек, живущий в отдаленном районе не должен тратить день на поездку в Душанбе или райцентр для открытия банковской карточки, а должен иметь возможность получить карту или открыть счёт на свое имя, не выходя из дома. Сегодня практически у каждого есть смартфон. Да, в некоторых районах могут быть проблемы с интернетом, но ситуация улучшается. Мы тоже хотим стать частью этого процесса.
— Какие карточные продукты предлагаете сейчас?
— Уже доступны карты международной платежной системы Visa. На очереди запуск карт MasterCard и национальной системы «Корти Миллӣ». Как они будут использоваться в будущем, покажет время. Следует отметить уникальные дизайны наших карт: Банк заключил соглашение с Warner Bros и выпускает коллекцию карт с героями вселенной DC Comics. В линейке такие культовые образы, как Superman, Batman, Harley Quinn и Joker. Такое же лицензионное соглашение Банк заключил и с правообладателем франшизы «Naruto» и выпускает карты с иллюстрациями Naruto, Sasuke, Sakura, Akazuke и Itachi.
— Насколько значимую роль, по вашему мнению, играет малый и средний бизнес в этих планах?
— Огромную. Особенно если говорить о POS-терминалах. Да, крупные ритейлеры и супермаркеты – это важно. Но наш основной фокус – мелкие магазины у дома, небольшие торговые точки, у которых пока нет доступа к финансовым сервисам. Мы хотим сделать безналичные оплаты удобными и выгодными для них.
— Вы говорите о работе с мелкими предпринимателями. Но ведь большая часть малого бизнеса уходит от налогов. Учитываете ли вы это в своих планах?
— Мы понимаем, что на данный момент значительная часть малого бизнеса стремится быть в тени и минимизировать сумму налогов, уплачиваемых в бюджет. Но мы считаем, что стимулы работают лучше, чем давление. Давайте представим, что мы предлагаем предпринимателю на старте POS-терминал с нулевой арендной платой. При этом безналичные расчёты помогают ему получать поток клиентов. Как? Благодаря, например, нашему кешбэку. Так у бизнесмена появляется мотивация выйти в «белую» зону. У бизнеса растёт выручка, приходят новые клиенты, и он сам захочет оформить всё официально, потому что это становится выгодно.
— То есть вы рассчитываете, что экономический интерес постепенно выведет бизнес из тени?
— Да, мы уверены в этом. Причём мы хотим делать это не административно, а через доверие и пользу. Если у магазина появляется терминал, клиенты платят картой, а сам продавец видит, что ему это выгодно – он начнёт задумываться: «А зачем мне скрывать обороты, если это работает?». Конечно, остаются риски, но мы уверены, что со временем эта модель себя оправдает.
— Вы так подробно анализируете поведение клиентов. Насколько важна в вашей работе аналитика и персонализация?
— Это ключевой момент. Сейчас мы живем во время больших данных. Чем больше параметров мы знаем о клиенте, тем точнее можем предлагать продукты. Это не только про продажи – это про доверие и эффективность. Big data –инструмент, который позволяет банкам понять, кто перед ними, чего он хочет, какие у него привычки и потребности. При разработке своих продуктов мы во Freedom Bank всегда отталкиваемся от анализа нашей целевой аудитории. Ведь мы делаем продукт не для каких-то абстрактных людей, а для конкретных мужчин и женщин, с определенными жизненными целями, доходом, потребительскими привычками.
— Планируете ли вы специальные программы для женщин-предпринимателей и молодёжи?
—Мы понимаем важность социальных инициатив, особенно в рамках ESG-повестки. Но такие программы обычно требуют партнёрства с государством или международными организациями. В Казахстане, например, есть Фонд развития предпринимательства, который поддерживает женский бизнес и молодёжные стартапы.
Если здесь появится запрос и готовность работать совместно – мы готовы рассматривать сотрудничество, чтобы развивать бизнес в синергии с обществом.
И, кстати, по статистике, женщины более дисциплинированные заёмщики. Они ответственнее подходят к управлению деньгами. Это подтверждает и наш опыт, и международная практика. Так что, возможно, даже с финансовой точки зрения поддержка женщин – не только социальная миссия, но и обоснованное экономическое решение. Мы точно не исключаем, что будем развивать это направление.
— Поддерживает ли ваш банк экологические инициативы? Есть ли примеры таких проектов в Казахстане или планы для Таджикистана?
— Пока мы как банк только запускаем операционную деятельность, настраиваем базовые процессы, продукты, инфраструктуру. Но по мере развития – однозначно будем включаться и в экологическую повестку. В Казахстане Freedom Bank активно участвует в экологических и социальных инициативах. Например, совместно с Mastercard мы выпустил премиальную карту Araldy Saqta для спасения Аральского моря. Это не просто красивая идея: за каждую транзакцию по карте 10% кешбэка автоматически направляется в МФСА (Международный фонд спасения Арала). У меня у самого есть такая карта, я часто совершаю с ее помощью покупки.
Есть и более прикладные инициативы. Например, установка фандоматов, куда клиенты могут сдавать пластиковые бутылки и получать за это кешбэк. Мы уверены, что такие проекты возможны и в Таджикистане. Главное – быть открытыми к сотрудничеству и работать в диалоге с обществом.
— Что вас лично вдохновляет в вашей работе? Какие ценности вы привносите в корпоративную культуру?
— Прежде всего – команда. Когда вокруг тебя люди, заряженные идеей, стремящиеся создать что-то новое и полезное — это действительно вдохновляет. Мы говорим нашим сотрудникам: здесь вы можете не просто выполнять задачи, а строить продукт, который будет иметь реальную ценность для людей.
Наша миссия – не просто создавать банковские сервисы, а делать так, чтобы клиенту было удобно и легко получать финансовые услуги. Чтобы наши клиенты – и в городах, и в регионах – тратили свое время не на частые поездки в отделения банка, а на семью, детей, спорт, хобби или развитие своего дела. А все банковские продукты у нас можно получить онлайн.
— Какие, на ваш взгляд, ключевые вызовы стоят перед банковским сектором Таджикистана в ближайшие годы?
— Отличный вопрос, это все то, о чем мы с вами сегодня разговаривали. В первую очередь это пока еще низкий уровень безналичных расчётов. Сегодня доля безналичных активов к ВВП в Таджикистане составляет около 30% – это очень мало по мировым меркам. В развитых странах этот показатель приближается к 100%. Даже если стремиться к 50%, это уже будет огромный шаг вперёд.
Второй вызов – это кибербезопасность. С ростом цифровых сервисов увеличиваются риски: и для физических лиц, и для корпоративных клиентов. Поэтому нужно строить устойчивую IT-архитектуру, способную противостоять кибератакам и другим угрозам.
Третий вызов – финансовая грамотность. Мы можем использовать самые современные инструменты защиты, но если человек сам передаёт свои данные мошенникам, никакая система не поможет. Люди должны понимать и знать, как безопасно пользоваться всеми современными благами без риска для себя.
И четвёртый вызов — развитие культуры накоплений. Привычка «тратить сегодня» всё ещё сильнее, чем «копить». Задача банков — сделать откладывание сбережений простым и с ясными целями. Чем больше семей копят регулярно, тем устойчивее их бюджет и экономика в целом.
— Как вы сами пришли в банковскую сферу? Какой у вас профессиональный путь?
— Руководство Freedom Bank Tajikistan – это самый масштабный проект за мою карьеру. Ранее я работал в Национальном банке Казахстана, занимался надзором, регулированием, исследовательской аналитикой. Потом перешёл в команду Freedom как советник. Я пришел как раз в момент зарождения проекта открытия дочернего банка в Таджикистан и вот теперь реализую этот проект здесь, в Душанбе.
Для меня это большой вызов: собрать сильную команду, наладить процессы, объединить людей с разными взглядами, амбициями, характерами. Может кто и поспорит, но мне кажется, что любая IT-компания, и банк в том числе – это не только технологии и продукты, это в первую очередь люди. И если ты умеешь с ними выстраивать отношения, поддерживать команду и направлять её – тогда получится всё.
Беседовала Гульнора Амиршоева
